어느 날 문득 이런 생각이 들었다. 아파트 한 채에 주식이나 예금을 조금 얹으면 순자산이 10억 언저리가 되는 사람들이 주변에 꽤 있는 것 같은데,
그게 정말 전국 상위 10%라는 게 맞는 말인가 하는 의문이다.
통계상으로는 사실이다.
먼저 팩트부터 짚어보자.
통계청 기준으로 부동산 실거래가를 포함한 가구당 순자산 10억 원이 전국 상위 약 10~11% 수준인 것은 맞다.
작년 기준 통계가 그렇게 나왔다. 상위 1%는 33억 원 이상으로 알려져 있다.
여기서 중요한 단어가 하나 있다. 바로 가구당 이다.
개인이 아니라 가구 단위다.
부부가 함께 모은 자산, 함께 산 아파트, 합산된 금융 자산이 기준이다. 개인 단위로 쪼개면 10억 순자산 보유자 비율은 훨씬 더 낮아진다.
왜 주변엔 그런 사람이 많아 보일까?
실제로 많은 사람들이 10억이 상위 10%라는데, 왜 주변엔 그런 사람이 이렇게 많지?”라는 의문을 품는다. 그 이유는 생각보다 단순하다.
사람은 자신과 비슷한 환경, 비슷한 소득 수준의 사람들과 어울리게 되어 있다.
수도권에서 직장 생활을 하고, 아파트를 소유한 사람들끼리 교류하다 보면 그게 마치 평균처럼 느껴진다.
하지만 대한민국 전체를 놓고 보면 지방에는 1~2억짜리 아파트가 훨씬 많고, 대출을 안고 있으면 순자산이 1억도 안 되는 가구도 적지 않다.
즉, 내가 보는 세상이 곧 전국 평균이 아닌 것이다. 이른바 관찰 편향이다.
서울과 지방의 온도 차…
이 논쟁의 또 다른 핵심은 지역 격차다.
서울 기준으로 보면 10억 순자산은 상위 10%가 아니라 25% 안팎이라는 시각도 있다.
서울 아파트 한 채만 가지고 있어도 순자산이 금방 10억을 넘어버리기 때문이다. 서울에 자가를 보유하고 있다면 사실상 자동으로 자산 상위권에 편입되는 구조다.
반면 지방은 다르다.
같은 자가 보유자라도 집값 자체가 낮고, 대출을 끼고 있으면 순자산은 크게 줄어든다.
전국을 하나의 잣대로 묶어서 이야기하면 서울·수도권 거주자에게는 실감이 안 나고, 지방 거주자에게는 억울하게 느껴질 수 있다.
순자산 10억이라는 숫자를 가진 사람들 중에서도 실제 생활이 빠듯하다는 경우가 많다. 이게 왜 그럴까!
이유는 명확하다. 대한민국 사람들의 자산 구조는 대부분 부동산에 몰려 있다.
아파트가 15억이어도 거기서 살고 있으면 그 자산은 당장 꺼내 쓸 수 없다.
팔면 갈 데가 없고, 팔지 않으면 현금이 없다. 자산은 있지만 현금 흐름이 빈약한 구조, 이것이 상위 10% 자산가라는 사람이 월급날을 기다리는 현실이다.
자산이 크다는 것과 생활이 여유롭다는 것은 완전히 다른 이야기다.
커트라인은 계속 올라간다.
작년 기준으로 약 10억 5천만 원이 상위 10% 커트라인이었다면, 최근 부동산과 주식 가격이 동반 상승하면서 이 기준은 자연스럽게 높아지고 있다.
올해가 지나면 12억~13억 선이 새로운 기준이 될 것이라는 예측도 나온다.
결국 이 기준선은 시장 상황에 따라 계속 이동한다. 10억을 모았다고 안심했는데, 어느새 기준이 12억이 되어 있는 식이다.
또 하나 놓치기 쉬운 변수가 있다.
현재 우리나라 전체 가구에서 1인 가구 비율이 40%를 넘었다는 점이다. 혼자 사는 청년, 혼자 사는 고령층, 이혼 후 홀로 된 중장년 등 다양한 형태의 1인 가구가 통계에 모두 포함된다.
이들의 자산 규모는 일반적으로 4인 가구보다 낮다.
그러다 보니 전체 가구를 놓고 봤을 때 10억 기준의 상위 10%가 상대적으로 낮게 설정될 수밖에 없다.
결혼한 30~50대 맞벌이 가구 기준으로만 따지면 10억은 상위 10%가 아니라 상위 20~30%에 불과할 수도 있다.
그래서, 10억이 상위 10%가 맞나?
전국 가구 통계 기준으로는 맞다. 하지만 이 숫자를 그대로 받아들이기엔 몇 가지 전제가 필요하다.
첫째, 이 통계는 서울·수도권이 아닌 전국 평균 기준이다.
둘째, 자산이 많아도 현금 흐름이 없으면 생활 체감은 전혀 다르다.
셋째, 1인 가구가 통계에 대거 포함되어 있어 기혼 가구 기준으로는 체감 순위가 더 낮아진다.
숫자는 거짓말을 하지 않지만, 숫자가 모든 현실을 담지는 못한다.
통계는 통계대로 받아들이되, 내가 사는 지역과 가구 형태, 현금 흐름까지 함께 고려해야 비로소 내 자산의 위치가 어디쯤인지 감이 온다.
자산 순위를 따지는 게 나쁜 건 아니다.
재정 목표를 세우거나 은퇴 계획을 짜는 데 기준점이 필요하기 때문이다.
다만 숫자에 지나치게 집착하기보다는, 지금 내 현금 흐름이 안정적인지, 갑작스러운 지출에 대응할 여유가 있는지를 더 중요하게 볼 필요가 있다.
결국 자산의 규모보다 자산의 구조가 삶의 질을 더 많이 결정한다는 것, 이게 이 논쟁에서 얻을 수 있는 가장 실용적인 교훈이다.